Låna när man har 23600 plus sambo utan inkomst?

[marymae]

Jag är så sugen på ett hus jag hittat, billigt, 595 000. Jag har 23600 före skatt och sambon pluggar, nästan helt utan CSN och det räknas väl ändå inte som inkomst för banker. Huset behöver en del renovering men många dyra saker som tak och dränering är gjord för under 10 år sedan. Toaletterna är inte så fina och behöver göras snart och köket också men det är inte total katastrof. Jag har handpenning samt minst 150000 till som antingen kan användas till renovering eller till att lägga in lite mer i handpenning och sedan bara göra den ena toan. Jag har inte sett huset på plats men jag är som sagt sugen.

Går det för mig att få lån?
Har jag råd att bo där om jag får lån?

Huset ligger i en by och det finns bra pendlingsmöjligheter till jobbet. Det finns affär i byn och skolor, dagis. Huset är relativt litet strax över 100 kvm men jag ser inte att vi behöver så mycket större ens om vi får barn. Väljer vi huset kommer nog barnanskaffandet få skjutas upp något men inte mer än ett år tror jag.

[Trivial]

Du skriver ingenting om driftskostnad för huset - det spelar givetvis in för om ni ska ha råd att bo där. Bidragsdelen av CSN räknas som inkomst av banken, men inte lånet. Det bästa du kan göra är väl att kontakta några banker och höra med dem, samt att kolla upp driftskostnader och att åka och se på huset innan du bestämmer dig.

[marymae]

Huset har fjärrvärme, det finns en uppgift i annonsen som låter sjukt låg på ca 2000 i drift men jag kanske är för pessimistisk i kostnadsfrågor. Beroende på vad man måste betala till banken så har jag ju råd med olika mycket drift.

Jag ska försöka med några banker, är det någon som har tips på bra sådana? Jag har Swedbank och jag har förstått att de ofta är paragrafryttare och inte villiga att kolla individuellt på vad man har råd med utan bara schabloner.

Vår hyra nu är på strax över 5000 plus lite hushållsel på någon/några hundralappar. Jag lever normalt upp mindre än 10000 med räkningar som det är nu, 2/3 av mina sparade pengar är från sådant jag sparat själv av lönen, resten är från ett lån.

[marymae]

Kan också säga att jag väntar en liten löneförhöjning snart så jag kommer snart tjäna minst 500 mer, kanske något mer om jag har tur.

[flax]

Hej,

Ta du och kontakta ett par banker, börja med den du redan har tycker jag. De är ju till för dig. Boka ett möte (och var förberedd, ta med dig all information du har om huset, driftskostnader mm..)
Tycker att du har en fin kontantinsats att ta med dig in i affären och det är av stor betydelse för bankerna.

Lycka till!

[marymae]

Tack!

Gäller ju bara att få sambon att bli lika pigg innan jag börjar dra in banker och gärna fara förbi och tjuvkolla lite utanför.

[flax]

 

[louise]

Jag hade 20.500 i lön när jag fick lån på 600.000, inkl hela topplånet, ingen handpenning. Ensam med ekonomin.

[marymae]

Jag hade 20.500 i lön när jag fick lån på 600.000, inkl hela topplånet, ingen handpenning. Ensam med ekonomin.

Oj, det var ju bra, men det var några år sedan va? Nu är de ju jättegnälliga med handpenningen. Ensam hade det troligen inte varit någon tvekan om lån för jag vet att min kollega fick för kring 800 000 men jag räknas ju som att jag försörjer sambon också i bankens ögon även om han tar CSN och använder diverse sparpengar så han bidrar väl med åtminstone 3000 kanske lite mer. Klart jag betalar mer än han i hushållet men riktigt så mycket som syns betalar jag ju inte.

[Dalton]

Jag hade 20.500 i lön när jag fick lån på 600.000, inkl hela topplånet, ingen handpenning. Ensam med ekonomin.

Man får inte lov att låna till hela beloppet längre, det kan ju kanske kännas hårt men är rätt klokt egentligen.

[Existens?]

Jag tycker det låter lite dyrt för huset. Är det budgivning? Vad ligger i så fall buden på?

Annars ycker jag du borde kunna få ett seriöst prat med bankerna iaf. Om man räknar lite så klarar du ju en kontantinsats på 25%, så det är ju godkänt.  Banken lär räkna på minst 8% ränta i kalkylen (även om räntan bara bli ca 5 % ) och på lånesumman 450 000 blir det alltså 36 000 i ränta per år, dvs 3000 i månaden. Amortering på 20 år ger 22500 per år, dvs 1875 i månaden.  Så runt 5000 i månaden kommer det att kosta, sen tillkommer då driften.

Det är ju så du får lägga fram det, att kostnaden blir ungefär samma som ni har nu, och dessutom minskande, vilket ju aldrig hyran blir.
Sen är det ju helt beroende på vad dom värderar huset till, så det gäller ju att inte betala ett överpris.

[marymae]

Jag tycker det låter lite dyrt för huset. Är det budgivning? Vad ligger i så fall buden på?

Annars ycker jag du borde kunna få ett seriöst prat med bankerna iaf. Om man räknar lite så klarar du ju en kontantinsats på 25%, så det är ju godkänt.  Banken lär räkna på minst 8% ränta i kalkylen (även om räntan bara bli ca 5 % ) och på lånesumman 450 000 blir det alltså 36 000 i ränta per år, dvs 3000 i månaden. Amortering på 20 år ger 22500 per år, dvs 1875 i månaden.  Så runt 5000 i månaden kommer det att kosta, sen tillkommer då driften.

Det är ju så du får lägga fram det, att kostnaden blir ungefär samma som ni har nu, och dessutom minskande, vilket ju aldrig hyran blir.
Sen är det ju helt beroende på vad dom värderar huset till, så det gäller ju att inte betala ett överpris.

Det är inte så dyrt, det är ungefär vad de flesta hus i den byn ligger på, eller högre. Det är en stor by med service, inte spec lantlig utan mer 'bostadsområdekänsla'. Jag har inte pratat med mäklare än men huset har legat ute på marknaden över en månad så självklart kan det finnas utrymme till förhandling och jag är ganska pengasmart så jag kommer definitivt försöka förhandla om det blir aktuellt.

Tack för dina beräkningar, de verkar stämma rätt bra med mina uppskattningar på huskostnader på ca 7000-8000 med drift och lite hussparande. I så fall skulle jag ha 10000 till mat, andra räkningar och andra kostnader och det borde funka rätt bra.

[pyromanen]

Ja, det har tydligen ändrats lite på senaste, sådet enda korrekta svar får du nog på din egen bank!
 För 11 år sedan fick jag låna hela köpesumman (400 000) + 50 000 till !  för akuta renoveringsbehov. Hade då ca 40 000 på banken och runt 25 000 i månaden och var nyseparerat/ själv med 2 barn på halvtid.

[johena]

En vän till mig gick till Länsförsäkringar och lånade- utan vare sig fast inkomst eller besparingar. Han fick å andra sidan en rätt saftig ränta vill jag minnas, runt 5-6 %. Detta var kanske tre år sedan.
Jag har fått intrycket av att det blivit svårare och svårare att få ett lån.

[Huggorm]

Jag har inte räknat på det, men den spontana tanken är ju att det inte skall vara några problem att få det där lånet. Särskilt med 150k att lägga själv, det täcker ju topplånet gott och väl.

[bo_i_dala]

Hej!

Var realistisk i dina beräkningar.
Anta att du lånar 500 000 och med en ränta på 5 %- du får då en månadsränta på 2084:-, med skatteeffekten "försvinner" 30%- detta ger ca 1500 kronor att betala/ månad
Amortering av 500000 på 30 år ger ett månadsbelopp på ca 1400kr/ månad
Lägg till de driftskostnader du får, tex uppvärmning, el , vatten/avlopp, sophämtning,  och annat som du idag betalar med hyran.

Du betalar idag en hyra på 5000 (jag vet inte om det tillkommer el o vatten), detta är troligen en varmhyra- i mitt räkneexempel är din nya kallhyra 2900:-, det gör att du "har kvar" ca 2100:- att göra huset "varmt" (uppvärmning, vatten/avlopp, el osv)
 Det går säkert ihop!!
mvh

PS
Och så kommer min livserfarenhet in- vad händer om ni båda (du o sambo) köper huset, du betalar "allt" och sen flyttar ni isär och din exsambo vill ha ut sin del av ert gemensamma hus.....?
Lösning- skriv ett avtal!!
DS

[marymae]

Hej!

Var realistisk i dina beräkningar.
Anta att du lånar 500 000 och med en ränta på 5 %- du får då en månadsränta på 2084:-, med skatteeffekten "försvinner" 30%- detta ger ca 1500 kronor att betala/ månad
Amortering av 500000 på 30 år ger ett månadsbelopp på ca 1400kr/ månad
Lägg till de driftskostnader du får, tex uppvärmning, el , vatten/avlopp, sophämtning,  och annat som du idag betalar med hyran.

Du betalar idag en hyra på 5000 (jag vet inte om det tillkommer el o vatten), detta är troligen en varmhyra- i mitt räkneexempel är din nya kallhyra 2900:-, det gör att du "har kvar" ca 2100:- att göra huset "varmt" (uppvärmning, vatten/avlopp, el osv)
 Det går säkert ihop!!
mvh

PS
Och så kommer min livserfarenhet in- vad händer om ni båda (du o sambo) köper huset, du betalar "allt" och sen flyttar ni isär och din exsambo vill ha ut sin del av ert gemensamma hus.....?
Lösning- skriv ett avtal!!
DS

Avtal är självskrivet, jag har sett många människor råka illa ut, har min man inte jobb när vi är gifta blir det äktenskapsförord också... Jag har gnetat ihop över 150000 av pengarna själv så jag ser en direkt korrelation mellan mitt arbete och pengarna.

[marymae]

Jag har inte räknat på det, men den spontana tanken är ju att det inte skall vara några problem att få det där lånet. Särskilt med 150k att lägga själv, det täcker ju topplånet gott och väl.

Jag har 150000 plus handpenningen så det är faktiskt mer än så...

[marymae]

Jag vill tillägga att trots att jag ser ett samboavtal som självskrivet här så är det ju ändå ett gemensamt beslut. Jag lever med honom och hans tankar och önskemål är viktiga här. Just nu bromsar han lite, han är rädd att det för stort ansvar och jag är naturligtvis inte heller helt lugnt. Jag har aldrig ägt ett hus så jag vet ju inte egentligen vad jag ger mig in på... Jag är glad att se att folk verkar tycka att det inte är helt vansinnigt ekonomiskt i alla fall. Jag vet att jag kommer vilja ha ett hus framöver så även om det inte blir detta så kan dessa diskussioner hjälpa mig i det.

[Tindrah]

Du börjar lite i fel ände när du hittar huset först. Det enklaste brukar vara att (innan man börjar leta hus) först kontakta banken och få ett lånelöfte. Då gör de en individuell bedömning av din ekonomi och betalningsförmåga. Då vet du vad du har råd med. Sånt kan ta lite tid och ibland (om man har speciella förutsättningar, som t.ex. du har) har man inte tid att vänta ut lånelöftet när det är brått i en budgivning, det är därför man ofta gör det allra först.

Men eftersom du redan har hittat huset så är det väl bara att ta kontakt med ett antal banker så fort som möjligt för att få just lånelöfte från dem. Ett lånelöfte innebär bara att du har rätt att låna högst en viss summa av dem, du binder inte upp dig på något sätt och avtalen har inte spikats i detalj. Lånelöftet brukar bara gälla i några månader, sen får du ansöka om ett nytt. I lånelöftet ingår att banken ser till att din ekonomi klarar av att ni bor i hus. Om man har en "enkel" livssituation (t.ex två personer med varsin fast inkomst) så kan man skaffa ett lånelöfte direkt via bankernas hemsidor (bara att skriva in uppgifterna) och få svar direkt, men när man har en "krånglig" situation (t.ex studerande sambo) så kanske du måste ringa banken istället och boka in ett besök.

Vad gäller om ni har råd att bo där så kan ingen här i forumet svara på det. Du får helt enkelt sätta dig och göra en enkel budget och se vad du kan lägga på boendet (tänk på att räntorna är på väg upp så boendekostnaden kommer att öka, räkna och kolla på att ni verkligen klarar en högre ränta (t.ex. 5%)). Försök göra research och kolla vilka poster som behöver finnas med i husets driftkostnad (t.ex. el, uppvärmning, sophämtning, underhåll). Glöm inte lägga till extrakostnader som t.ex. extra bil (eller vad ni nu kan behöva skaffa när ni bor i hus och behöver kunna ta er till och från det) och en buffert för oväntade husutgifter.

Nu har jag inte full koll på andra kostnader som tillkommer i samband med husköpet, men jag har för mig att det är vissa avgifter man ska betala som köpare. Det kan bli många tusen som ska ut kontant i samband med köpet.

Ett bra tips för att få en översikt över sin ekonomi är boken "kulor, cash och kosing" av Andersson och Söderberg. Den har hjälpt oss när vi har sett över ekonomin. (men tyvärr innehåller den nästan inget om husköp)

Lycka till!