Man skall noga tänka sig för innan betalar av sitt bostadslån.
Detta då man får avdrag för räntekostnadera och detta överstiger med råge intäkten från ett sparande av samma summa.
Dvs hög inkomst bra med lån, liten obra med lån.
Jag tror att det är bättre att betala av oavsett inkomst. Det man får i skattereduktion är 30% av räntekostnaden, det betyder att när banken får 100 kr av mig så får jag senare 30 kr av staten. Med andra ord; om jag har ett lån på 500 kkr med 4% ränta kommer banken varje år att vilja ha 20 kkr i ränta. Av staten får jag sedan tillbaka 30% av dessa 20 kkr, dvs. 6 kkr. Det gör att mitt lån kostar mig 14 kkr/år i ränta istället för 20 kkr/år.
Detta gäller oavsett om du har stor eller liten inkomst.
Hur det än är så kostar lånet i exemplet 14 kkr/år medan om du betalat av lånet så är kostnaden 0 kr/år. För länge sedan (70-talet?) fick man dra av räntan från bruttolönen. Eftersom vi då hade en tydligare progressiv skala på skatten kunde det faktiskt löna sig att ha lån. Jag hävdar att så inte är fallet idag, med ett undantag.
Undantaget är om du lånar pengar och gör en investering som ger större avkastning (vinst) än kostnaden för räntan. Så var det t.ex. under fastighetsboomen, då kunde somliga låna pengar för att köpa en fastighet, se värdet på fastigheten öka snabbare än räntekostnaderna så man kunde låna ännu mer och köpa ännu mer och se hur värdet ökade ännu mer så man kunde....
Ja, ända tills fastighetsvärdena sjönk...
Summan av kardemumman: Det är så gott som aldrig lönt att låna med mindre än att man känner sig säker på att det man lånar till kommer att öka i värde eller ge direktavkastning som är större än räntekostnaderna.
Så, för att vara on topic: Jo, har man möjlighet att lösa sina lån är det nästan alltid en bra affär. Vet man inte om det är en bra affär så är det en bra affär.
Har man flera lån så löser man först dem som är dyrast och/eller dem som inte är bundna för då slipper man lösenkostnaden. När man funderar på att lösa ett lån så ska man vara medveten om att det kostar (banken tycker ju att de förlorar ränta om man löser lånet innan lånetiden gått ut) och ta med det i beräkningen.
Edit: Jag glömde en viktig grej... Krediter, kreditkort och "snabblån" i olika former -
bort allt sånt, bort!! Ohyggliga räntor, effektiv ränta på närmare 30% är inte ovanligt. Vill man ha kort så skaffa ett betalkort (sån't där summan dras från ett bankkonto) inte ett kreditkort. Nu kommer någon att invända att det är bra med (vissa) kreditkort där man utan räntekostnad får en räkning en gång i månaden och bara man betalar hela räkningen så kostar det inget. Men det är just det med att betala hela räkningen med en gång - gör man inte det så börjar det kosta ränta och kreditutnyttjande. Spara istället några hundra i månaden och använd den bufferten när det krisar istället för att nyttja krediten på ett kort. Mycket mycket bättre därför att det är billigare.
Själv gjorde jag länge så att jag gick till bankomaten och tog ut de pengar jag tyckte jag fick använda under en månad (till vardagsinköp, alltså inte räkningar och sådant) och la dem i en låda hemma. Pedagogiskt och bra att se hur högen minskade, blev en sport att försöka få ett par hundringar kvar i botten varje månad (så jag kunde ta ut lite mindre nästa månad) som blev ett litet sparande.
Vänligen
Jens
